Современные финансовые инновации

Народный рейтинг брокеров бинарных опционов за 2020 год:

Современные финансовые инновации

Все мы прекрасно понимаем, что сегодня мир развивается неимоверными шагами, и доказательств тому, что практически каждый день инженеры, программисты, банкиры, финансисты и многие другие специалисты пытаются улучшить нашу жизнь, великое множество. Вы, наверное, уже забыли, что первый iPhone появился всего лишь в 10 лет назад, в 2007 году, а, например, социальная сеть Instagram была создана лишь в 2020 году. Не зря в нашем обиходе появились такие слова, как краудфандинг, p2p, стартапы, финтех — ведь без них финансовая жизнь успешного инвестора практически невозможна. В данной статье мы решили рассмотреть 3 современные финансовые инновации, которые помогут Вам заработать деньги.

P2P Кредитование

Peer-to-peer (читаем как «пир ту пир», отсюда и сокращение p2p) – это ничто иное, как финансовые рынок займов, где процесс кредитования происходит между частными лицами. То есть никакие банки или финансовые компании не принимают участие в процессе выдачи займов. Например, Вася захотел взять взаймы 10.000 рублей, он идёт на сайт p2p кредитования, и находит объявление, где Алина готова ему дать ту самую сумму под 25% годовых. Есть лишь несколько качественных сайтов, которые имеют достаточное количество пользователей, но все они обладают высокой безопасностью, прозрачным личным кабинетом и неплохими способами борьбы с должниками. В целом данная индустрия стала очень популярная после 2008 году, сразу же после финансового кризиса, когда у банков не было так много свободных средств, а потенциал роста экономики был сильным, и всем были необходимы деньги.

Очень редко Вы можете пойти в микрофинансовую организацию (МФО) и получить деньги под залог чего-либо под хороший процент. Именно p2p схема помогла людям с лишними средствами найти дополнительный заработок, а тем, кто нуждался в деньгах, получить их под маленький процент. То есть win-win ситуация, при которой все остаются довольны. Основным залогом успеха, как инвестора, в среде p2p кредитования является диверсификация. Не важно какой Вы имеете инвестиционный капитал, Вы должны понять, что дать взаймы всю сумму одному человеку является высоко рисковой задумкой, и лучше распределить все средства между большим количеством кредитополучателей или потребителей. Самой крупной в мире компанией p2p кредитования является Lending Club, которые имеют соответствующую лицензию от американской комиссии SEC, дающую право легально работать наравне с банками и другими финансовыми компаниями. Мы лишь бегло проанализировали рынок кредитования «из рук в руки» в России, и у нас присутствуют такие компании, как Fingooroo, Вдолг.Ру, Bondora, а также на платформе Webmoney Вы можете заключать займовые договора.

Сферу p2p кредитования по праву можно считать финансовой инновацией, так как всего за 10 лет индустрия сумела зародится и конкурировать с крупнейшими банками в выдаче потребительских кредитов.

Бинарные Опционы

Наш портал посвящён полностью бинарным опционам, поэтому не упомянуть данный финансовый инструмент в статье про инновации мы просто не могли, ведь официально данный продукт появился в мире лишь в 2008 году. Первые отголоски были в далёком 1973-м, но лишь в последние несколько лет, данный финансовый инструмент существенно преобразился и стал очень популярным. Бинарные опционы – это ни что иное, как финансовые ставки, где Вы должны предугадать в какую сторону изменится стоимость той или иной валюты или допустим стоимость акций компании. При правильном прогнозе Вы можете заработать до 90% от суммы сделки, а в случае проигрыша Вы теряете всю сумму ставки. Именно поэтому бинарные опционы относят к высокорисковым финансовым инструментам, а в некоторых странах и вовсе запрещена любая реклама данного продукта (Франция, Германия, Бельгия). Инструмент сам по себе очень простой: у Вас есть список торговых активов (валютные пары, акции компаний, сырьевые товары и фондовые индексы) и Вы жмёте кнопку «ВВЕРХ» или «ВНИЗ» и выбираете время, через которое прогноз должен зафиксироваться. Люди успешно торгуют бинарными опционами без всяких экономических знаний, а допустим следят за новостями технологических гигантов. Помните может быть скандальные новости про то, что телефоны Samsung самовозгорались. Что Вы думаете случилось с акциями компании Samsung? Они конечно же полетели вниз, при этом акции Apple поползли вверх. Некоторые вещи на финансовых рынках вполне предсказуемы, а доходность на бинарных опционах в разы выше нежели на Форексе или Фондовых Биржах.

Вот так выглядит стандартная платформа для торговли бинарными опционами

Бинарными опционами можно торговать на краткосроке или же использовать в качестве долгосрочных инвестиций. В краткосрочном периоде Вы можете неплохо заработать на важных экономических новостях, именно когда цена той или иной валютной пары может неимоверно лететь вверх или вниз на протяжении 30 секунд или 5 минут. Долгосрочные инвестиции с экспирацией до 1 года тоже приветствуются на бинарных опционах, ведь брокеры не взымают никакой комиссии за заключение сделок и дают очень даже неплохой процент доходности. Да, Вы не становитесь держателем тех или иных акций, но это как в ставках на спорт, Вы делаете прогноз и можете сорвать неплохой куш в случае победы. Самыми популярными брокерами в России, через которые Вы можете безопасно торговать бинарными опционами, являются Олимп Трейд, Binomo и 24option.

Краудинвестинг

Заключительным в списке финансовые инновации у нас представлена такая индустрия, как краудинвестинг. Название пришло к нам с английского “Crowdinvesting”, то есть по-русски, это будет что-то типа акционерное инвестирование или инвестирование толпой, если переводить дословно. Вообще p2p кредитование относят к краудфандингу, ведь по принципу работы их модель очень схожа с краудинвестингом, только в последнем случае частное лицо даёт деньги взаймы стартапам или бизнесу, а не другому частному лицу. В целом индустрия краудинвестинга зародилась примерно в 2009 году с появлением крупнейшего портала, посвящённому данной тематике: KickStarter. На сегодняшний день суммарное количество денег, которое крутится в краудинвестинге перевалило за 20 миллиардов долларов, при этом количество различных порталов, через которые осуществляется сбор средств превысило цифру в 1200 (согласно данным компании TABB Group за 2020 год).

С помощью краудинвестинговых (какое заковыристое слово) платформ Вы можете вложить свои деньги в начинающие компании или на развитие уже действующего бизнеса, при этом Вы станете совладельцем. В зависимости от условий, Вы вполне можете рассчитывать на ежегодные дивиденд, но Ваша доля будет сильно зависеть от суммы инвестиций, и в большинстве случаев Вы не будете получать никаких дивидендов, а получите сам продукт, который хотят выпустить разработчики. То есть, представьте себе, что у Вас возникла идея построить инновационный велосипед, у Вас есть дизайн, Вы знаете сколько это будет стоить и имеете всю информацию по комплектующим и процессу изготовления. У Вас только нет денег, поэтому Вы не идёте в банк, а выставляете обзор на свою инновацию на специальном портале, на котором собираете средства на запуск своего продукта. Идея очень крутая, и в свет вышло довольно большое количество действительно качественного продукта и всё благодаря крадуинвестингу. Конечно, стоит признать, что данная индустрия сильно проигрывают западным странам в России, но у нас есть такие прекрасные порталы, как Boomstarter, Planeta и Smipon. Сам процесс получения инвестиций таким способом очень простой, да и в целом беспроцентный, и ко всему прочему Вы практически напрямую обращаетесь с продуктом к своей аудитории. Инновационно? Очень даже! Единственная проблема заключается в том, что на таких краудинвестинговых площадках очень маленькое количество действительно достойных компаний.

Спасибо большое всем тем, кто дочитал нашу статью про современные финансовые инновации до самого конца. Мы стараемся популяризировать одну из таких индустрий в России, а что касается двух других, то потенциал роста в рунете у них огромный! Если у Вас есть какие-то вопросы, то смело задавайте их в комментариях ниже, мы отвечаем всем в кратчайшие сроки. ��

11.2. Финансовые инновации

Отличительной особенностью развития современных международных финансов является глобальный характер взаимодействия, который обеспечивается за счет внедрения финансовых инноваций. Под финансовой инновацией понимается появление новых финансовых продуктов, технологий или организационных форм бизнеса, позволяющих снизить издержки и (или) риски экономических агентов. Глобализация продуктов финансового рынка означает сближение цены и качества одного и того же финансового продукта. Благодаря стандартизации и гибкости потоков капитала произошли глубокие изменения в финансовом мире. Появляются новые финансовые технологии, которые принимают формы глобальных финансовых стратегий корпораций, глобальных электронных финансовых сетей, глобальной системы информационного обеспечения и др.

Предпосылкой появления современных финансовых продуктов выступают современные информационные технологии. Нововведения на валютно-финансовых рынках сопровождаются прогрессом в компьютерной технологии. Современные финансовые системы нельзя и представить себе без компьютера. С его помощью осуществляется торговля, ведется эффективная бухгалтерия, своевременно производятся расчеты и регулируются сделки, в режиме реального времени ведется сбор данных, их крупномасштабная обработка, а также принимаются решения с учетом условий рынка и управления рыночной ситуацией. Компьютеры используются для моделирования поведения финансовых ценных бумаг и основных рыночных индексов, оценки стоимости финансовых инструментов и поиска комбинаций этих инструментов, способных обеспечить получение дохода, соответствующего выбранному уровню риска.

Надежные русские брокеры бинарных опционов:

Повсеместно средством коммуникации между иностранными банками и биржами является телексная компьютеризированная связь. Ныне широкой известностью и популярностью пользуется компьютерная система СВИФТ – это аббревиатура швейцарской фирмы, которая расшифровывается как «Общество международных межбанковских финансовых телекоммуникаций» (Society for World in the Intcrbank Financial Telecommunications).

Другое важное нововведение в организации международных расчетов – платежная система CLS (Continuous linked settlement), представляющая собой международную систему конверсионных валютных операций. Данная платежная система создана ведущими дилерами валютного рынка (так называемая «Большая двадцатка») в 1997 г. и представляет собой один расчетный банк – CLS Bank. С ноября 2002 г . его акционерами стали 67 крупных финансовых институтов из 17 стран мира. Первоначально банк обслуживал расчеты по семи ведущим валютам: доллару США, евро, японской иене, британскому фунту стерлингов, швейцарскому франку, канадскому и австралийскому долларам. Позднее к ним присоединились шведская, норвежская и датская кроны, гонконгский, новозеландский и сингапурский доллары, а также израильский шекель, южноафриканский ранд, южнокорейская вона, мексиканский песо. Согласно данным Банка международных расчетов, на долю CLS приходится более 55% всех международных конверсионных операций с иностранной валютой. В среднем CLS ежедневно производит расчет по 579 тыс. конверсионных операций на общую сумму 3,3 трлн долл. США. В 2008 г. CLS впервые за всю свою историю осуществила более чем 142 млн конверсионных операций на общую сумму 1 квадриллион долл. США.

Классификация некоторых особо важных финансовых инноваций приведена в табл. 11.3.

Таблица 11.3

Классификация финансовых инноваций (но К. Перес)

Тип финансовых инноваций

Характеристика и примеры инноваций

Финансовые инструменты для продвижения технологических инноваций (венчурное финансирование)

Финансовые инструменты, обеспечивающие расширение применения технологических инноваций (корпоративные облигации)

Модернизация финансовых технологий (интернет-банкинг, банкоматы)

Финансовые инструменты для привлечения массовых инвесторов (ΙΡΟ, взаимные фонды)

Финансовые инструменты для рефинансирования и мобилизации активов (свопы, выпуск облигаций для выкупа акций)

«Спорные» инновации (налоговые гавани, забалансовые операции с финансовыми инструментами, производные инструменты «высоких порядков» (оторванные от базисных активов)

Венчурное финансирование – это разновидность денежного капитала, которая возникла под влиянием системы субсидирования научно-исследовательских работ по индивидуальным проектам и программам. Фактически венчурное финансирование может быть охарактеризовано как источник долгосрочных инвестиций, предоставляемых обычно на 5–7 лет предприятиям, находящимся на ранних этапах своего становления, а также действующим предприятиям для их расширения и модернизации.

Венчурное финансирование имеет ряд особенностей:

  • 1) оно невозможно без принципа «одобренного риска». Это означает, что вкладчики капитала заранее соглашаются с возможностью потери средств при неудаче финансируемого предприятия в обмен на высокую норму прибыли в случае ее успеха;
  • 2) такой вид финансирования предполагает долгосрочное инвестирование капитала, при котором вкладчику приходится ожидать в среднем от 3 до 5 лет, чтобы убедиться в перспективности проекта, и от 5 до 10 лет, чтобы получить прибыль на вложенный капитал;
  • 3) рисковое финансирование размещается не как кредит, а в виде паевого взноса в уставный капитал венчура. Вновь учреждаемые предприятия, как правило, пользуются юридическим статусом партнерств, а вкладчики капитала становятся в них партнерами с ответственностью, ограниченной размерами вклада. В зависимости от доли участия, которая оговаривается при предоставлении денег, рисковые инвесторы имеют право на соответствующее получение будущих прибылей от финансируемого предприятия;
  • 4) венчурный предприниматель в отличие от стратегического партнера редко стремится захватить контрольный пакет акций компании. Обычно это пакет акций порядка 25-40%;
  • 5) высокая степень личной заинтересованности инвесторов в успехе нового предприятия. Это вытекает как из высокой рискованности проекта, так и из статуса совладельца учреждаемого венчура. Поэтому рисковые инвесторы часто не ограничиваются предоставлением средств, а оказывают различные консультационные, управленческие и прочие услуги созданным венчурам.

К финансовым инструментам, обеспечивающим расширение применения технологических инноваций, относятся корпоративные облигации. Корпоративная облигация – это ценная бумага, удостоверяющая отношения займа между ее владельцем (кредитором) и лицом, ее выпустившим (заемщиком). В качестве последнего выступают акционерные общества, предприятия и организации других организационно-правовых форм собственности. Корпоративные облигации преобладают в структуре источников финансирования экономики, занимая более 70% всех средств, привлекаемых через рынок ценных бумаг. Их приоритет обусловлен долгосрочностью и постоянством отношений собственности. На рынке первичного размещения корпоративных облигаций можно обобщенно выделить три группы участников: эмитент, андеррайтер и инвестор.

Эмитент – это субъект, эмитирующий облигационный займ. Цель эмиссии – привлечь заемные средства для пополнения оборотных средств (краткосрочные займы) либо профинансировать долгосрочный проект, например программу модернизации предприятия (долгосрочные займы). Эмитент заинтересован в привлечении средств под наименьший процент на долгий срок. В чем заключается привлекательность выпуска корпоративных облигаций для эмитента? В отличие от эмиссии акций, займы путем выпуска облигаций обладают неоспоримыми преимуществами. Например, корпоративные облигации позволяют, не изменяя и не перераспределяя собственность, обеспечивать предприятиям доступ к рынку капитала. Стоимость размещения облигационных займов зависит от двух составляющих: кредитной истории эмитента (развитости фондового рынка ценных бумаг) и его кредитоспособности (устойчивости финансового положения). Снижение стоимости заимствований есть также результат развития вторичного рынка облигаций и повышения доверия инвесторов к эмитенту.

Андеррайтеры – это финансовые структуры, обеспечивающие размещение облигаций эмитента. Функции андеррайтинга выполняют инвестиционные компании и банки. В процессе размещения ценных бумаг могут участвовать несколько андеррайтеров, образующих консорциум. Подобный облигационный кредит называется синдицированным. Цель создания консорциума – диверсифицировать риски андеррайтеров по размещению облигационного займа (увеличивается число потенциальных инвесторов за счет вовлечения в процесс размещения нескольких андеррайтеров, имеющих свои клиентские базы). Среди группы андеррайтеров эмитентом выбирается генеральный менеджер, который координирует размещение эмиссии и с которым эмитент устанавливает параметры предстоящей эмиссии (вид облигации, срок обращения, процентная ставка и пр.). Генеральный андеррайтер, как правило, берет на себя функции финансового консультанта эмитента по данному выпуску. Инвесторы в конечном счете покупают облигации. Корпоративные облигации интересны институциональным инвесторам, надолго аккумулирующим денежные средства. Основной объем инвестиций в корпоративные облигации сегодня осуществляется банковскими структурами, на которые приходится 90–95% рынка. Корпоративные облигации приобретаются организациями для диверсификации инвестиционного портфеля и в качестве инструмента, позволяющего получить доходность выше, чем по государственным ценным бумагам. Для активных игроков фондового рынка (инвестиционных компаний) корпоративные облигации малоинтересны в силу низкой ликвидности вторичного рынка. Следующая особенность такого вида облигаций заключается в том, что компания может создать «выкупной фонд», который будет использоваться в процессе погашения. Это означает, что каждый год компания откладывает определенную сумму денежных средств, которые она использует для выкупа некоторых облигаций на открытом рынке. Одним из следствий использования такого подхода (в соответствии с законом спроса и предложения) является то, что кредитор будет готов получать более низкую процентную ставку.

В настоящее время широко распространена модернизация финансовых технологий (интернет-банкинг, банкоматы). Интернет-банкинг – общее название технологий дистанционного банковского обслуживания, при котором доступ к счетам и операциям по ним предоставляется в любое время и с любого компьютера, имеющего выход в Интернет. Как правило, услуги интернет-банкинга включают: выписки по счетам, предоставление информации по банковским продуктам (депозиты, кредиты и т. д.), заявки па открытие депозитов, получение кредитов, банковских карт, внутренние переводы на счета банка, переводы на счета в других банках, конвертацию средств, оплату услуг.

Финансовые инструменты для привлечения массовых инвесторов (ΙΡΟ, взаимные фонды), финансовые инструменты для рефинансирования и мобилизации активов (свопы, выпуск облигаций для выкупа акций) более подробно будут охарактеризованы в главе 12.

Специфической международной финансовой сферой выступает офшорная деятельность. Так, в последние годы от трети до половины мировых денежных потоков проходило через офшорные центры; они обслуживали до 50% мирового движения капитала. По данным ФБР США, на счетах банков и инвестиционных компаний, зарегистрированных в 42 офшорных центрах мира, сосредоточено около 5 трлн долл.

Первые офшоры появились в 1960-е гг., когда бывшие колониальные государства, получив независимость, начали предоставлять налоговые льготы компаниям-нерезидентам с целью привлечения капиталов. Изначально офшорный бизнес был прерогативой банковского дела, но по мере развития международных финансовых отношений стали появляться иные офшорные структуры – страховые, инвестиционные и др. В итоге в 1990-е гг. начался настоящий бум офшорного бизнеса. Офшорная зона (offshore area) – территория, на которой установлен валютно-финансовый режим наибольшего благоприятствования (льготное налогообложение, свободный вывоз прибыли, мягкий валютный регламент, таможенные льготы для иностранных инвесторов). Немалую роль играет для потенциального клиента офшора и низкий порог уставного капитала. Он зачастую лишь декларируется, но реально не оплачивается. Налог на прибыль в офшоре составляет менее 5% либо заменяется небольшим (до 1000 долл.) взносом, не зависящим от размера доходов.

Привлекателен офшор и своей стабильностью. Как правило, в подобных финансовых анклавах цикл стабильности растянут на 10–25 лет, т.е. владелец компании может быть уверен, что за этот период в выбранном им офшоре не произойдет непредвиденных неблагоприятных изменений в политическом строе, законодательстве и макроэкономических тенденциях. Личности владельцев компаний при этом не разглашаются, а процедура регистрации упрощена максимально. Правда, по законодательству раскрывать анонимность инвестиций можно в случае уголовного преследования данного лица. Факт владения скрывается использованием услуг либо номинальных директоров, либо держателей акций на доверительной основе. От компаний зачастую не требуют отчета по счетам, налоговых деклараций, внешнего аудита. Счета компании могут быть проверены лишь по решению владельцев. Единственная практикуемая форма отчетности для многих компаний – ежегодный балансовый отчет.

Каждый миллионер знает это:  Анализ бинарных опционов по графикам для торговли металлами и нефтью

Справка. Общее число офшорных зон в мире определяется весьма условно. Процесс их возникновения и исчезновения относительно динамичен. Специалисты называют на сегодняшний день около 100 устойчивых комплексных офшорных центров, где традиционно функционируют офшорные компании. Из европейских центров наиболее известны Гибралтар, Лихтенштейн, Андорра, Монако, Кипр, Мальта и др.; в Центральной Америке – Панама, Коста-Рика, Бермудские, Виргинские, Каймановы, Багамские острова, Барбадос, Антигуа и Барабуда, а также острова Тёрке и Кайокс, Аруба, Кюрасао; на Африканском континенте крупнейшими офшорными зонами являются Либерия и Маврикий; в Тихоокеанском регионе – Науру, Фиджи, Западный Самоа; в Юго-Восточной Азии – Гонконг (до недавнего времени) и малайзийский остров Лабуан; в зоне Персидского залива – султанат Бахрейн.

Наиболее активно российскими участниками внешнеторговой деятельности используются такие офшорные центры, как острова Мэн, Джерси, Гернси, Виргинские (Британские) острова, штат Делавер (США), Лихтенштейн, Мальта, Кипр, Сингапур, Ирландия.

В настоящее время получили распространение следующие юридические формы офшорной деятельности (юрисдикции): налоговые гавани; страны с льготным режимом налогообложения; офшорные территории.

Государства, освобождающие или устанавливающие фиксированную плату при регистрации компании (обычно не выше 1000 долл. в год), называются налоговыми гаванями. Они предоставляют статус офшор, т.е. определенные налоговые льготы, чтобы извлечь максимальную выгоду из совокупности возможностей: географического положения, интеллектуального капитала и т.п. При отсутствии природных ресурсов и условий для развития промышленности наиболее эффективным способом оживления деловой активности и привлечения иностранного капитала является практика налоговых льгот. Как правило, это островные государства: в Европе – остров Мэн, Гибралтар (22 тыс. компаний), острова Гернси, Джерси (Великобритания), Мальта и др.; в Африке – Либерия, Маврикий; в Тихоокеанском бассейне – Западное Самоа, остров Фиджи; в Центральной Америке и Карибском бассейне – Панама (120 тыс. компаний), Коста-Рика, Виргинские (Британские) острова (20 тыс. компаний), Бермудские острова, острова Тёрке и Кайокс.

В странах с льготным режимом налогообложения (их еще называют центрами офшорных компаний) также отсутствует валютный контроль, но остаются таможенные и налоговые ограничения. Именно в этих странах в последнее время отмечается значительный рост числа офшорных компаний. Обычно они сохраняют высокую ставку налогов для собственных компаний, которые не могут от них уклониться, и льготную – для иностранных инвесторов, чтобы привлечь их. Эти страны сочетают низкие налоги с сетью договоров об исключении двойного налогообложения. По большей части в данную группу входят государства континентальной Европы – кантон Женева (Швейцария), Люксембург, Нидерланды и др. Очень часто льготы предоставляются компаниям с каким-то определенным видом деятельности. Например, в Люксембурге выгодно создавать холдинговую компанию-нерезидента. Интересным в налоговом плане государством представляется Швейцария, которую считают страной с высоким уровнем налогообложения. Однако вследствие того, что в кантоне Женева снижена ставка кантонального налога для некоторых компаний, там выгодно учреждать компании финансового профиля. Если во всем мире финансовый бизнес строго лицензируется, в Женеве этот вид деятельности не требует от учредителей специальных процедур. Компании, учрежденные в странах с льготным налогообложением, более престижны и кредитоспособны, чем фирмы из налоговых гаваней с фиксированным налогом, однако они и более сложны в управлении.

В третью группу входят административно-территориальные образования, в которых действует офшорный режим, хотя сами они являются частью государства, поэтому их можно назвать офшорными территориями. В основном такие образования характерны для стран, имеющих федеральное устройство. К офшорным территориям можно отнести штаты Делавэр, Вайоминг, Невада в США; Калмыкию, эколого-экономический район «Алтай» в России и др. Для подобной офшорной юрисдикции характерно то, что она может выполнять функции налоговой гавани в случае ведения международного бизнеса и в то же время позволяет осуществлять офшорные финансово-хозяйственные операции, не выходя за национальные границы одной страны. Действительно, для федераций характерны три уровня налогообложения: федеральный, региональный и местный. Как правило, налоговые льготы предоставляются предприятиям, которые зарегистрированы на офшорной территории, но ведут деятельность и получают доход за ее пределами.

Офшорные компании характеризуются следующими основными признаками: их владельцы – иностранные юридические или физические лица (нерезиденты по отношению к законодательству страны регистрации); они не имеют права осуществлять производственно-коммерческую деятельность в стране регистрации. Подобные компании имеют льготы в налогообложении при проведении валютной, кредитной и финансовой деятельности. Офшорные компании регистрируются в одной стране, а предмет их деятельности находится в других странах. При этом все международные финансовые операции проходят через офшорную территорию.

Любая офшорная компания независимо от места регистрации имеет строго определенную законом структуру. С юридической точки зрения офшорные компании чаще всего представляют собой акционерные общества закрытого типа. Уставный капитал варьируется от 2 до 50 тыс. долл. Необходимость полной оплаты капитала отсутствует, существует понятие «частично выплаченный капитал». На практике это означает, что, приобретя две-три долларовые акции, такой «владелец» может контролировать офшорную компанию. Каждая офшорная компания должка иметь секретаря, в роли которого выступает специализированная секретарская компания. Местные власти требуют, чтобы у офшорной компании был секретарь из местных граждан или юридических лиц, реально следящий за текущей деятельностью фирмы. В круг обязанностей секретаря входят подготовка документации (кроме бухгалтерской) для местных властей, выполнение всех условий законодательства для обеспечения жизнедеятельности офшорной компании и контроль за своевременной выплатой ежегодных пошлин. По данным журнала Oftshore Express, сейчас в мире насчитывается почти 3 млн офшорных компаний.

Офшорная деятельность – одна из самых дискуссионных форм международных финансовых отношений частных компаний. Используя механизм минимизации налогообложения, она по сути балансирует между легальными инструментами налогового планирования и криминальным уклонением от обязательных поступлений в бюджет. Сегодня офшорный бизнес стал, к сожалению, естественной практикой сохранения налогооблагаемой прибыли за рубежом, «отмывания» незаконно заработанных денег. Государства, пытаясь защитить свои интересы, устанавливают различные ограничения на ведение офшорного бизнеса В большинстве развитых стран созданы налоговые барьеры для вывоза доходов в налоговые гавани. Такие страны неохотно идут на подписание налоговых соглашений с государствами, предоставляющими льготы на налог на прибыль. Как следствие, при объявлении о переводе дохода в адрес налоговой гавани доходы облагаются в полном объеме. Особо негативное отношение к офшорной деятельности наметилось после теракта 11 сентября 2001 г. в США. Офшорные компании и банки стали рассматриваться мировым сообществом как возможные каналы финансирования террористических организаций. Поэтому появились предложения если не по полной ликвидации офшорного бизнеса, то хотя бы по повышению прозрачности (транспарентности) деятельности офшорных компаний. Таким образом, в связи с противодействием многих государств в целом наблюдается сокращение сферы офшорной деятельности.

Серьезный удар по популярности офшорного бизнеса в мире нанес долговой, финансовый, бюджетный и экономический кризис в Республике Кипр, который в марте 2020 г. привел к параличу банковской системы страны и вверг ее экономику в преддефолтное состояние.

Справка. Кипр вступил в еврозону 1 января 2008 г. В связи с ухудшением макроэкономических показателей в мире началось постепенное ухудшение показателей в экономике греческой части острова, которое совпало с ухудшением экономических показателей в других странах периферии зоны евро. При этом банковские проценты по вкладам на Кипре (+4,45%) в несколько раз превышают процентные ставки в той же валюте в Германии (+1,5%); около 55% вкладов в системе содержат сумму, превышающую 100 000 евро, около трети всех иностранных вкладов – российские. Эти высокие проценты выплачивались большей частью за счет новых вкладчиков, т.е. имела место финансовая пирамида. Эти и другие проблемы приблизили экономику республики к краху, и страна стала перед необходимостью получения финансовой помощи от международных кредиторов.

На очередном совещании Еврогруппы было принято решение ввести единовременный налог на все банковские вклады в стране в качестве обязательного условия для получения помощи. К этому времени доля капиталов, содержащихся в банковском секторе Республики Кипр, достигла 835% от размера кипрского ВВП. Почти треть всех вкладов в кипрских банках принадлежала иностранцам. Итоговый антикризисный план после переговоров с ведущими странами ЕС включает беспрецедентную меру, когда депозиты в размере более 100 000 евро будут облагаться налогом. При этом потери крупных вкладчиков будут различаться в зависимости от того, в каком именно банке были размещены их депозиты. Кроме того, крупнейший банк страны – Bank of Cyprus (Банк Кипра) будет реструктурирован, а второй по величине банк страны – Cyprus Popular Bank (Кипрский народный банк, действующий под торговой маркой Laiki Bank) – ликвидирован. Потери его вкладчиков, равно как и размеры увольнений, пока не определены. Хотя начальный суммарный объем национального антикризисного плана составил 5,8 млрд евро, ожидается, что с учетом поступлений от повышения налога на прибыль корпораций с 10 до 12,5%, а также от введения налога на доходы от процентов по банковским вкладам, он сможет достичь требуемого в итоге значения в 7 млрд евро. Эксперты рассматривают ограничения на движения капитала как фактический выход из еврозоны, а банковские каникулы и невозможность снятия вкладов – как фактический дефолт.

Финансовые инновации в современной России

Предпосылки возникновения финансовых инноваций. Экономическая сущность инноваций и анализ финансовых инноваций. Факторы развития финансовых инноваций в российской экономике. Банковские инновации в период кризиса. Тенденции развития розничного банкинга.

Рубрика Финансы, деньги и налоги
Вид курсовая работа
Язык русский
Дата добавления 13.11.2020
Размер файла 54,4 K

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

МОСКОВСКИЙ ФИНАНСОВО-ЮРИДИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

Факультет экономики и управления

Кафедра Экономики и финансов

По дисциплине «Финансы»

На тему: «Финансовые инновации в современной России»

1. Финансовые инновации: сущность и предпосылки

1.1 Предпосылки возникновения финансовых инноваций

1.2 Экономическая сущность инноваций

2. Влияние финансовых инноваций на экономику страны

2.1 Экономический анализ финансовых инноваций

2.2 Факторы развития финансовых инноваций в российской экономике

2.3 Банковские инновации в период кризиса

3. Значимые инновации в банковской сфере 21-го века

3.1 Основные тенденции и прогнозы развития розничного банкинга

3.2 Анализ банковских инноваций в ОАО «ВТБ24»

Список использованных источников

Финансовые инновации — новые финансовые продукты, институты и технологии — в последние годы оказывают все большее влияние на экономическую деятельность во всем мире.

В последние годы в России наблюдается резкое усиление внимания ко всему, что связано с финансами в широком смысле этого термина: финансовая деятельность предприятий и акционерных обществ, ценные бумаги, функционирование банков, бирж, страховых компаний, пенсионных фондов и т.п. Повышается заинтересованность в получении экономического и, особенно, финансового и банковского образования. Резко активизировалась работа по переводу и изданию на русском языке зарубежной финансовой литературы. Появляются работы и отечественных авторов в рассматриваемой области.

Несмотря на существенно увеличившийся поток финансовой информации (в печатном и электронном виде) для российского пользователя, он намного меньше, чем “океан” мировой экономической информации, которая поступает в распоряжение специалистов, преподавателей и студентов в зарубежных странах. Но одна важная область представлена совершенно недостаточно. Эта область — финансовые инновации.

В современных условиях инновации становятся фактором, способным существенно влиять на формирование национальной конкурентоспособности. Полноценное использование инноваций для национального развития возможно только при условии целенаправленной инновационной политики, проводимой как ТНК, так и на государственном уровне. Эта задача особенно актуальна для России, обладающей значительным инновационным потенциалом, который используется явно недостаточно, в частности, в связи с отсутствием адекватной национальной инновационной политики.

Существует множество форм управления инновациями на самых разных уровнях: от подразделений корпораций до государства, в целом призванного в современных условиях осуществлять специальную экономическую политику. Как и практически всякая иная политика, она неодинакова в разных странах, хотя и подчинена одной и той же цели: стимулированию инновационной активности и развитию научно-технического потенциала.

Место и роль инновационной и связанной с ней инвестиционной политики в структуре государственного регулирования экономики определяются особенностями инновационного процесса как объекта управления. Он в большей степени, чем другие элементы НТП, связан с товарно-денежными отношениями, опосредующими все стадии его реализации.

Это обстоятельство вполне убедительно проявляется в условиях регулируемой рыночной экономики капиталистических стран. Основная масса инновационных процессов реализуется здесь частными компаниями разного уровня и масштаба, и такие процессы выступают, понятно, не как самостоятельная цель, а как средство лучшего решения производственных и коммерческих задач компании, добивающейся высокой прибыльности.

В современных условиях инновации становятся фактором, способным существенно влиять на формирование национальной конкурентоспособности.

Полноценное использование инноваций для национального развития возможно только при условии целенаправленной инновационной политики, проводимой как ТНК, так и на государственном уровне. Эта задача особенно актуальна для России, обладающей значительным инновационным потенциалом, который используется явно недостаточно, в частности, в связи с отсутствием адекватной национальной инновационной политики.

В этих обстоятельствах инновация изначально нацелена на практический коммерческий результат. Сама идея, дающая ей толчок, имеет меркантильное содержание: это уже не результат «чистой науки», полученный университетским ученым в свободном, ничем не ограниченном творческом поиске. В практической направленности инновационной идеи и состоит ее притягательная сила для капиталистических компаний.

Поэтому финансовые инновации являются на сегодня актуальной темой, которая требует подробного изучения, развития, анализа и дальнейшего применения на практике с целью улучшения финансового сектора экономики.

Задачей данной курсовой работы является рассмотрение финансовых инноваций как самостоятельной экономической категории, действующих на финансовом рынке со всеми своими особенностями. Цели работы: во-первых, раскрыть понятие финансовых инноваций, их сущность и предпосылки, во-вторых, привести экономический анализ финансовым инновациям, выявить влияние рассматриваемого явления на экономику страны.

Объектом исследования в работе являются финансовые инновации. Предмет исследования — рынок финансовых инноваций как самостоятельный сектор общего финансового рынка.

Целью нашей работы является изучение финансовых инноваций в современной России.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1) дать определение категории «инновация»;

2) рассмотреть виды инноваций;

3) проанализировать основные направления развития инноваций на финансовых рынках;

4) изучить влияние финансовых инноваций на экономику страны.

Глава 1. Финансовые инновации: сущность и предпосылки

1.1 Предпосылки возникновения финансовых инноваций

В энциклопедическом словаре экономики и права отмечено, что финансовые инновации — это новые финансовые инструменты, новые методы работы на финансовом рынке; методы, применяемые с целью осуществления сделок с новыми видами финансовых активов или в виде новых операций с действующими активами, что позволяет эффективнее использовать финансовые ресурсы компаний.

25 лет назад большое количество финансовых инструментов, которые сейчас считаются само собой разумеющимися, просто не существовало. Например, текущие счета (такие как NOW = negotiable order of withdrawal (договорный заказ (порядок) изъятия), текущий счёт с выплатой процентов и списанием по безналичным расчётам) не были доступны до 1972 года. Сегодня же количество финансовых инструментов, доступных людям, располагающим различными суммами для инвестирования, резко увеличилось. Увеличилось также число новых финансовых институтов.

Примером может служить ситуация, сложившаяся в период кризиса 1979 года в США; который во многом был вызван появлением инновации. Её предложили ПИФы, которые сами были сравнительно новым финансовым институтом. Они приравняли пай одному доллару, тем самым, позволив вкладываться на любую сумму (в другие ценные бумаги можно было лишь на сумму, кратную номиналу). ПИФы также предложили выдавать кредитные карточки. Разумеется, всё это было чрезвычайно заманчиво, и не могло не вызвать большого притока клиентов. Как следствие — бурное развитие ПИФов. Это привело к перекосу финансового рынка (в сбербанк никто не делал вклады) и страшному финансовому кризису (ссудосберегательных ассоциаций), который длился 4 года. Для его устранения была создана специальная ассоциация и даже была отменена сегментация банковского сектора. Одной из лечебных мер стало также создание NOW.

По текущему счёту проценты были равны нулю, но можно было выдавать пластиковую карточку. Параллельно и взаимосвязано с ним заводился р/с NOW на некоторую сумму. Таким образом, открывая счёт, клиент получал карточку с возможностью расплачиваться по ней; при этом образуя на текущем счёте отрицательное сальдо. Моментально, необходимая сумма перечислялась с NOW и восстанавливала нулевое сальдо. Так банки вернули своих клиентов, фактически предлагая те же услуги, что и ПИФы. В конце концов, сегментация была опять введена в 1986 году.

Что же объясняет эти революционные перемены в финансовой системе и распространение новых финансовых продуктов, ставших доступными для потребителей?

Как и в других отраслях экономики, главной целью финансовой индустрии является получение прибыли путём продажи её продуктов. Если, например, мыльная компания увидит на рынке необходимость в моющем средстве для прачечных; то она разработает этот продукт для удовлетворения этой нужды. Также и финансовые институты разрабатывают новые продукты, как для собственных целей, так и для своих клиентов. Инновации в этой отрасли экономики в основном вызваны теми же факторами, что и в других отраслях.

Но нельзя забывать об ещё одной важной причине возникновения новых финансовых инструментов: желании избежать более строгих ограничений, чем те, с которыми сталкиваются фирмы из других сфер экономики.

На примере кредитных карточек рассмотрим основные факторы, влияющие на развитие финансовых инноваций.

Важнейшим фактором является технология. Использование кредитных карточек стало возможным только в результате создания телефонных и компьютерных сетей, а также других, более сложных телекоммуникационных систем, технического оборудования и программного обеспечения для обработки информации. Однако для того, чтобы кредитные карточки стали важной частью современной финансовой системы, фирмы, предлагающие финансовые услуги и находящиеся в постоянном поиске новых возможностей для получения прибыли, должны были быть готовы воспользоваться этой продвинутой технологией. Домохозяйства же и фирмы должны были быть готовы приобретать эти карточки.

В истории инноваций довольно часто случается, что фирма, являющаяся пионером в разработке какой-либо потенциально экономически выгодной идеи, не получает от этого наибольших выгод. Это справедливо и по отношению к кредитным картам. Первой компанией, предложившей использование кредиток в международных поездках, была Diners Club, основанная сразу после окончания второй мировой войны. Успех этой фирмы побудил две другие компании, American Express и Carte Blanche, предложить подобные программы использования кредитных карточек.

Фирмы, предлагающие услуги по использованию кредитных карточек (как правило, определенный процент от цены покупки), а также в виде процентов, которые выплачиваются за использование кредита владельцами этих карточек (по остатку на счете). Наибольшие расходы таких фирм составляют издержки на проведение операций, убытки вследствие воровства карточек и неспособности их владельцев погашать свои обязательства.

Когда в 50-х коммерческие банки впервые попробовали работать с кредитными картами, то обнаружилось, что они вследствие своих слишком высоких эксплуатационных расходов не могут конкурировать с фирмами, предоставляющими подобные услуги. Однако в конце 60-х эти расходы значительно снизились благодаря развитию компьютерных технологий и банки уже могли составить серьезную конкуренцию таким фирмам. В наши дни лидерами на рынке услуг с использованием кредитных карточек являются две крупные банковские системы: Visa и Master Card, а доля фирм Diners Club и Carte Blanche значительно сократилась.

Каждый миллионер знает это:  Бинарные опционы демо счеа

Все инновации можно поделить на виды, в которые в свою очередь объединены несколько форм инноваций, сущность каждой из которых отличается от других форм и видов.

1.2 Экономическая сущность инноваций

Существующие инновационные концепции не позволяют полно и точно определить собственно термин «инновация», не дают прочной основы для разработки классификации инноваций («финансовой инновации» как составляющей), а также факторов, воздействующих на их появление.

В экономической литературе не существует единого толкования инновации. Однако, можно выделить два подхода к пониманию этого термина: узкий и широкий. Узкий подход трактует инновацию с технической точки зрения и идентифицирует ее с промышленным производством, в частности с новой техникой, технологией, изделиями. При широком подходе инновации рассматриваются как новый продукт или услуга, способ их производства, новшество в организационной, финансовой, научно-исследовательской и других сферах. Объект исследования данной работы требует придерживаться второго, более широкого подхода.

Категория инноваций впервые появилась у Й. Шумпетера. Под инновацией он подразумевал изменение с целью внедрения и использования новых видов потребительских товаров, новых производственных, транспортных средств, рынков и форм организации в промышленности.1 Инновации как инструмент повышения эффективности общественного воспроизводства могут относиться как к сфере производительных сил, так и к сфере производственных отношений.

Инновации сферы производительных сил в первую очередь связаны с совершенствованием производительных сил: средств производства (средств труда и предметов труда) и предметов потребления, которые необходимы для воспроизводства рабочей силы. При этом нематериальные факторы в виде новаторской идеи, открытия также являются необходимым атрибутом появления материально-вещественной инновации.

Инновации сферы производственных отношений базируются на экономических интересах субъектов этих отношений и могут касаться планирования, организации, управления, контроля производственных отношений.

Согласно И. Шумпетеру, инновация является главным источником прибыли: «по сути своей предпринимательская прибыль — это результат осуществления новых комбинаций», «без развития нет прибыли, без прибыли нет развития». Таким образом, первая цель инновации в большинстве случаев заключается в увеличении эффективности использования имеющихся ресурсов. В конечном счете, каждая инновация должна прямо или косвенно давать возможность более эффективно создавать блага. Второй немаловажной целью является использование инноваций в качестве товара, способного приносить доход его владельцу.

Глава 2. Влияние финансовых инноваций на экономику страны

2.1 Экономический анализ финансовых инноваций

Финансирование инноваций всегда связано с риском, т.е. с неизвестностью, принесет ли вложение капитала прибыль или оно будет убыточным? Решающее значение при инновациях имеют селективные риски (от лат. selektio — выбор, отбор). Селективные риски — это риски неправильного выбора вида вложений инвестиций в сравнении с другими видами вложения.

Рисковые инвестиции — это венчурный капитал (англ. venture — отважиться, рисковать). Венчурный капитал действует по схеме диверсификации капитала.

Он инвестируется в не связанные между собой проекты в расчете на быструю окупаемость вложенных средств и высокую норму прибыли капитала (обычно не менее 50 %). Окупаемость капитала означает, что величина притока денег от вложения капитала становится равной величине вложенного капитала.

Она измеряется сроком окупаемости капитала, т. е. показывает период времени, необходимый для возмещения первоначальных затрат капитала. Норма прибыли на вложенный капитал — это прибыль, получаемая с одного рубля вложенного капитала. Любой экономический анализ, объясняющий инновации, должен обратить своё внимание на стимулы, приведшие к появлению новых финансовых инструментов. Экономисты утверждают, что это вызвано желанием максимизировать прибыль. Другими словами, сделаться (остаться) богатым.

Это мнение приводит к простому выводу: изменения в экономической обстановке стимулируют поиск прибыльных инноваций. Начиная с 1960 года, участники финансовых отношений столкнулись с радикальными изменениями в экономической среде. Уровень инфляции и ставки процентов выросли значительно, и их стало трудно предсказывать; что изменило параметры спроса на финансовых рынках. Бурно развивающаяся компьютерная технология изменила также параметры предложения.

Вдобавок, финансовые ограничения стали ещё более строгими. Агенты финансового рынка поняли, что старые методы ведения бизнеса перестали приносить прибыль. Финансовые продукты и услуги, которые они предлагали своим клиентам, никто не покупал. Множество финансовых посредников признало, что они больше не могут приобретать фонды, используя старые финансовые инструменты. Чтобы выжить в новых экономических условиях, финансовые институты должны были изобрести и разработать новые продукты и услуги, которые будут необходимы покупателям и докажут свою прибыльность.

Этот процесс назвали финансовой инженерией. Таким образом, необходимость была матерью инновации. Даже владельцы компаний, не пострадавших от финансовой революции, осознали; что эти изменения в экономической среде могут быть использованы для увеличения их благосостояния. Они начали поиск новых прибыльных финансовых продуктов и услуг. Их усилия произвели на свет большое количество мультимиллионеров и положили начало развитию многих финансовых инноваций, известных нам теперь.

2.2 Факторы развития финансовых инноваций в российской экономике

Впервые торговля фьючерсными контрактами на доллар США началась в октябре 1992 г. на Московской товарной бирже (МТБ) Это событие положило начало становлению срочного рынка в России. Масштабы оборотов в этот период были незначительными (порядка 300 — 400 тыс. долларов в день). Практически сразу же появились фьючерсы на другие активы (прежде всего, на приватизационные чеки).

Отличительной особенностью российской модели развития срочного рынка стало то, что первыми контрактами стали именно финансовые фьючерсы. Также интересен тот факт, что на рынке валютных фьючерсов наблюдался высокий процент сделок, завершающихся реальной поставкой товара. Если в мировой практике этот показатель не превышает 1 — 2%, то на МТБ в феврале 1993 г. на сделки, закончившиеся поставкой реального товара, пришлось 10% от общего оборота.

В дальнейшем по мере того, как на рынок стали приходить более крупные и солидные участники, прежде всего, банки и инвестиционные фонды, объемы торговли стали возрастать и достигли к началу 1994 г. 2 — 3 млн. долларов США в день. Повысилась ликвидность и снизилась волатильность рынка, но зависимость от других финансовых рынков еще не проявлялась.

В марте 1994 г. состоялось открытие фьючерсной секции на Московской центральной фондовой бирже (МЦФБ). Эта биржа с самого начала ориентировалась на принципиально иной круг участников — на банки и финансовые структуры, то есть на крупных финансовых игроков. На МЦФБ начала использоваться новая для российского фьючерсного рынка электронная технология торговли, более удобная для крупных игроков. Оборот фьючерсного рынка (прежде всего, валютного) увеличивался высокими темпами благодаря росту масштабов спекулятивных сделок. Однако большая доля спекулятивных операций сделала фьючерсный рынок очень неустойчивым.

По-прежнему на низком уровне развития оставался внебиржевой сегмент срочного рынка, тогда как на мировом рынке преобладает, как мы убедились выше, именно внебиржевой сегмент рынка деривативов. Основными причинами были отсутствие развитой банковской системы и взаимного доверия на межбанковском рынке (основными участниками внебиржевого рынка деривативов являются крупные банки); а также практическое отсутствие нормативно -правовой базы, регламентирующей отношения контрагентов в срочных сделках вне биржевых площадок. Срочные сделки были максимально просты по структуре (форварды) и носили эпизодический характер.

В 1996 г. на срочном рынке сложилась ситуация, когда интерес участников стал смещаться в сторону производных инструментов, основанных на ГКО, так как валютные фьючерсы перестали приносить прибыль. В то время этот рынок характеризовался сверхвысокой доходностью и, как в последствии оказалось, мнимым, отсутствием риска. Наибольшее распространение в России получили фьючерсы на акции, в отличие от ведущих мировых фьючерсных рынков, где основными фьючерсными контрактами являются контракты на индексы акций.

К концу 1997 г. лидером по общему объему открытых позиций была ММВБ. На этой бирже была практически полностью сконцентрирована торговля на доллар США, ГКО и фондовый индекс.

Переломным моментом в развитии и становлении срочного рынка в России стал кризис 1998 года. 1 июня 1998 г. Российская Биржа приостановила торги по всем контрактам, под предлогом того, что ряд участников не смогли выполнить своих обязательств. Крах Российской Биржи произошел вследствие злоупотреблений руководством биржи служебными полномочиями. В это время продолжал развиваться рынок деривативов на ММВБ. Допуск нерезидентов на рынок деривативов ММВБ 14 апреля 1998 г. стал стабилизирующим фактором его дальнейшего развития. Кроме того, руководством биржи были разработаны меры по привлечению мелких и средних участников рынка деривативов. 17 августа вместе с мораторием на погашение внешней задолженности, объявленным правительством РФ и ЦБ РФ, было введено ограничение на операции, связанные с осуществлением резидентами выплат в пользу нерезидентов, в том числе и по срочным контрактам на срок до 90 дней. Это означало глубокий структурный кризис, который не мог не затронуть и срочный рынок. Объемы торгов резко сократились, а доверие участников было серьезнейшим образом подорвано.

2.3 Банковские инновации в период кризиса

финансовый инновация банкинг

Современный этап развития мировой банковской системы протекает в условиях обострения конкуренции и кризисных явлений на финансовых рынках. Одним из основных факторов успешного развития банковской деятельности выступает политика постоянных нововведений, расширения ряда банковских продуктов и услуг, их постоянное совершенствование[1].

Актуальность данной темы обусловлена тем, что в настоящее время инновации являются ключевым фактором стабильности, конкурентоспособности и устойчивого экономического роста банков. В 2020 году примерно каждый десятый банк в России прекратил своё существование.

Одной из главных причин этому стала неудовлетворенность клиентов, неспособность банка адаптироваться к меняющимся условиям экономики страны, отсутствие нововведений. Известно, что в России только около десяти банков имеют свое мобильное приложение, которое пользуется большим спросом у клиентов и удобно в использовании. Чтобы продолжать существовать в столь сложных для Российской экономики условиях, банкам необходимо регулярно предоставлять клиентам максимально выгодные и удобные услуги, снижать издержки и в целом адаптироваться в «новой экономике». 25 февраля 2020 года прошел Третий форум финансовых инноваций FinNext-2020, на котором выступили 50 профессионалов финансовой сферы, 3 проекта объявлены победителями Битвы инноваторов.

Возможно, что уже в ближайшее время клиенты смогут воспользоваться данными услугами и оценить их удобство. Самый большой интерес вызвали следующие проекты: 1) Fingooroo — онлайн-сервис P2P-кредитования между физическими и юридическими лицами. На Fingooroo можно взять деньги в долг без справок и поручителей. Заемщики с хорошей кредитной историей могут оформлять экспресс кредиты на более выгодных условиях. Займы выдаются на карту или банковский счет, через систему Contact или на электронные кошельки Яндекс.Деньги, WebMoney, QIWI Кошелек. 2) Бюро — сервис работы с документами и правовыми вопросами для бухгалтеров, предпринимателей, не имеющих штатного юриста. 3) Город Денег — Р-кредитование бизнеса. Финансирование малого и среднего бизнеса путем организации прямого заимствования между предпринимателем и частным инвестором. Приз зрительских симпатий получил проект Налогия. Он представляет собой электронный документооборот для физических лиц, включая подачу налоговых деклараций для физических лиц онлайн. Налоговая декларация 3-НДФЛ — это документ, с помощью которого в России физические лица отчитываются по налогу на доходы физических лиц (НДФЛ). Декларация заполняется при помощи специальной формы. Форму (бланк) 3-НДФЛ, в том числе за 2020, 2020 и 2020 год, можно скачать в разделе «Полезное». Там же можно посмотреть примеры и образцы заполнения 3-НДФЛ. Подготовить ее поможет этот веб-сайт (в том числе декларацию за 2020 год, которая подается начиная с 2020 года). Обычно декларацию 3-НДФЛ должны подавать лица, продавшие имущество, имеющие доходы из-за рубежа и получившие прочие доходы, по которым налог не был уплачен. Также декларацию 3-НДФЛ должны подавать нотариусы, занимающиеся частной практикой, некоторые индивидуальные предприниматели и некоторые другие категории лиц. 3-НДФЛ также подается для получения некоторых налоговых вычетов, например, при возврате подоходного налога при покупке квартиры. Налоговую декларацию 3-НДФЛ за 2020, 2020 и 2020 годы можно заполнять онлайн на этом веб-сайте.

Интересным является проект ART Marketing — сервис, позволяющий банкам предлагать клиентам новые продукты, предугадывая их желания.

Централизованная высокотехнологичная система АРТ-БАНК- 4, разработанная специалистами группы компаний АРТ-БАНК, представляет собой гибкий инструмент управления всеми процессами банковского ритейла, быстрого создания и выведения на рынок новых банковских продуктов и повышения эффективности и конкурентоспособности любой финансовой организации. Также, на форуме обсуждалось состояние банковского сектора в период кризиса. Все участники форума пришли к выводу, что Банки в 2020 году попали в трудное положение. С одной стороны, им надо меняться, так как кризис и новые формы конкуренции грозят убить традиционную банковскую деятельность. С другой стороны, режим жёсткой экономии не позволяет значимо инвестировать в перемены. Одним из немногих банков, который нисколько не убавил темп инноваций, в очередной раз стал Альфа-банк. Кроме того, Альфа-банк может позволить себе разработку инноваций, не приносящих мгновенных финансовых результатов, а просто приятных и полезных для клиентов и сотрудников, например, двухсторонние пластиковые карты.

Компаниями GfK и MARCS выяснялось, какие банковские продукты и услуги по итогам 2020 года уже получили широкое применение и вызывают больший интерес у покупателей. На первом месте оказался сервис по пополнению карты на сайте банка с карт других банков. На втором месте (интерес со стороны 39% респондентов) оказалась оплата покупок с помощью мобильного устройства в одно касание через специальный терминал, расположенный около кассы, а на третьем (33%) — получение СМС-уведомлений от банка о штрафах и налогах. В топ-пятерку инноваций, согласно представленному в обзоре рэнкингу, также вошли возможность сканировать данные платежек и других документов через камеру смартфона, чтобы не набивать их вручную, и моментальная выдача неименной пластиковой карты в отделении банка (эти опции отметили 29% и 28% опрошенных соответственно).

Замыкают «хит-парад» банковских инноваций первой половины 2020 года авточаты (виртуальные роботы для онлайн-консультирования клиентов), возможность переводить деньги на карты друзей в сети «ВКонтакте», а также информирование о балансе банковского счета на экране iPhone (уровень интереса составил 10%, 13% и 13% соответственно). В данной статье были рассмотрены банковские инновации, находящиеся пока на этапе разработки, но имеющие высокие шансы на реализацию в будущем, а также банковские услуги, которые уже получили широкое применение и одобрение у клиентов.

Можно сделать вывод, что в период кризиса финансовой сферы является особенно важным, чтобы банки страны продолжали активно развиваться, выдвигая все более интересные и перспективные проекты.

Глава 3. Значимые инновации в банковской сфере 21-го века

Необходимость привлечения все большего числа инноваций в банковскую сферу диктуется падением уровня доверия к банковским структурами в целом. За первое десятилетие 21-го века многочисленные финансовые неурядицы, в том числе и связанные с Мировым финансовым кризисом, серьезно сказались на отношении частных клиентов к банкам. В последние годы таким организациям приходится работать сразу в нескольких направлениях: привлекать новых клиентов нестандартными услугами и бонусами, удерживать старых клиентов, кардинально менять систему работы и обслуживания.

Банки все реже работают с рисками в сфере инвестиций — все сложнее получить серьезный доход на фоне общей стабилизации экономики в РФ. Поэтому выгоднее использовать новые методы привлечения клиентов и создания прибыли через сотрудничество с ними. Одним из этих методов можно считать активную работу с торговыми площадками, в том числе и транснациональными (например, NASDAQ) — таким образом, участие клиента в торговых отношениях значительно облегчается, а банк получает свою прибыль и укрепляет отношения с клиентами.

Наиболее распространенные инновации в банковской сфере — внедрение дистанционного обслуживания клиента во многих вариациях. Началось все с инфокиосков и других автоматизированных средств оказания услуг, однако такой способ лишал сотрудников банка наладить личный контакт с клиентами, что бывает важно для выработки определенного уровня доверия. Поэтому новая волна модернизации банковских учреждений основана на дистанционной визуальной связи с каждым клиентом. С большой вероятностью эта идея будет воплощена в виде видеотерминалов, которые заменят обычные банкоматы.

Современные возможности сети Интернет также позволяют осуществлять связь между клиентом и сотрудником банка без необходимости использовать что-либо, кроме обычного персонального компьютера с доступом ко всемирной паутине. Такой способ связи с клиентами, кроме всего прочего, освобождает время сотрудников, снижая затраты на содержание офисов.

Документооборот в современных российских банках постепенно упрощается, особенно это касается различных бланков и бумаг, которые должны заполнять клиенты. Некоторые, незначительные на первый взгляд инновации в этих процессах позволили значительно ускорить обслуживание клиентов.

Другие инновации в банковской сфере относятся к второстепенным, но достаточно важным улучшениям в обслуживании — например, все чаще банки, как и другие участники рынка, обращаются к нестандартным способам проведения платежей. Беспроводные или «близкие» платежи — достойная замена пластиковых карточек, которые легко потерять. При помощи технологии NFC, являющейся по сути вариацией радиосвязи на сверхкоротких дистанциях (до метра), можно проводить платежи в магазинах, терминалах через собственный телефон. Само собой, телефон должен поддерживать указанную технологию. Таким образом, клиент может объединить пластиковую карту и мобильный телефон в единое устройство связи и платежа.

Подобная система уже опробована в Индии, в городе Бангалор, где «близкие платежи» используются в нескольких торговых центрах, а телефоны тестируются местными жителями и торговыми специалистами. Мобильный телефон со схожими функциями был опробован для оплаты проезда на одной из станций метро Москвы. Само собой, понадобится некоторое время для того, чтобы ввести в массовое производство телефоны с технологией NFC, равно как и соответствующие терминалы для принятия «близких платежей», но банки не упустят возможности получить преимущество над конкурентами, освоив новую технологию как можно раньше.

3.1 Основные тенденции и прогнозы развития розничного банкинга

1. «Платформизация» банковских услуг

В отчете «The Disruption of Banking», опубликованном Economist Intelligence Unit (EIU), был проведен опрос старших банкиров и руководителей финансово-технических проектов с целью выяснить, как будет развиваться сфера розничных банковских услуг в ближайшее пять лет. И хотя уровни ожидаемого влияния отличались, обе группы считают, что финансово-технические фирмы будут иметь существенное влияние на будущее банковских услуг. Когда EIU попросили банкиров и финансово-технических руководителей оценить свои собственные сильные и слабые стороны, прослеживалась сильная взаимосвязь между преимуществами банков и недостатками финансово-технических компаний и наоборот.

Самым очевидным фактором является то, что финансово-технические компании нуждаются в том количестве клиентов, которые уже имеются у банков. Имея более длительный срок деятельности и масштаб, банки также имеют такие преимущества, как стабильность, доверие, опыт в соблюдении правовых норм и доступ к солидным капиталам.

Каждый миллионер знает это:  Виды бинарных опционов и сделок.

Анализ слабых сторон банков выявил, что они в большей степени подвержены влиянию устаревших систем, которые подавляют инновации и возможность быть более гибкими. Развитие банковских услуг также затруднено неспособностью нанимать экспертов, обладающих техническими компетенциями, необходимыми для улучшения продуктов, что присуще финансово-техническим фирмам.

Из-за этих вышеперечисленных потребностей прогнозом номер один на 2020 год стала «платформизация» банковских услуг, как понимание того, что финансово-технические фирмы в будущем могут стать, скорее всего, партнерами банкам, а не конкурентами.

«Самым важным трендом в 2020 году будет «платформизация» банкинга, когда действующие банки и стартапы начнут стратегически меняться, становясь банкинг-платформами, подобно Amazon» Рон Шевлин, директор компании Research for Cornerstone Advisors и автор книги «Smarter Bank»

2. Слаженный покупательский цикл

Влиянию цифровой революции подвержены все индустрии, включая и банковские услуги. Это влияет на то, как потребители делают свой выбор, оценивают продукты, как товары и услуги предоставляются и приобретаются, и на весь финансовый рынок в целом.

Больше нет смысла ждать, пока клиент придет в отделение или решит приобрести новый продукт онлайн или через смартфон. Вместо этого банки и кредитные союзы должны взаимодействовать с клиентами на всех этапах покупательского цикла: не только ради возможности конвертировать лид в сделку, а потому что 2/3 решений, которые принимают клиенты, зависят от качества предоставляемого им опыта во время всего цикла.

Согласно результатам исследования компании McKinsey, опубликованным в статье «Digitizing The Consumer Decision Journey», в центре данной трансформации — цифровые каналы. «Согласно этому сценарию, цифровые каналы больше не являются просто «дешевым способом» взаимодействия с клиентом, теперь они критически важны для проведения акций, продвижения продаж и увеличения доли рынка».

«Самым важным трендом 2020 года станет концентрация компаний на предоставлении услуг через цифровые каналы, а также опыт, который базируется на потребностях клиента. Руководителям важно развиваться и взаимодействовать. Таким образом, открываются новые двери для инноваций» Гемма Годфрей, основатель и генеральный директор Moo.la, фирмы по управлению состояниями .

3. Извлечение пользы из больших данных

Получение и применение важной информации о клиентах может оказаться важным дифференцирующим фактором для компаний, которые стремятся построить новые отношения и укрепить уже существующие. На самом деле, CapGemini пришли к выводу, что 60% финансовых учреждений в Северной Америке считают аналитику источником конкурентного преимущества. Более того, свыше 90% уверены, что «успешные проекты управления данными определят лидеров будущего».

Несмотря на то, что данные обладают огромным потенциалом, что касается понимания потребностей клиентов и предоставления более качественного обслуживания, всего лишь 1/5 респондентов опроса, проведенного NGDATA, были уверены, что их финансовые учреждения реально понимают своих клиентов. Более 50% опрошенных были частично уверены или не уверены совсем, что их банк или кредитный союз понимают их потребности.

Сегодня существуют достаточно гибкие и масштабируемые технологии, который позволяют реализовать намного более эффективный подход к хранению, анализу и использованию данных. Новые подходы к хранению данных обеспечивают более простой сбор информации, а также значительно расширяют объемы хранения, позволяя анализировать данные, сокращая расходы. Платформы визуализации и построения отчетности также предоставляют такой уровень управления данными, о котором несколько лет назад могли только мечтать. Другими словами, что ранее было привилегией только «больших парней», сегодня стало доступным для банков и кредитных союзов любых размеров.

Однако, недостаточно просто иметь доступ к данным и возможность их обрабатывать. Потребители ожидают, что финансовые учреждения будут способны предоставить консультацию в реальном времени, принимая во внимание все изменения финансового профиля клиентов. По словам Мэри Бет Салливан, управляющего партнера в Capital Performance Group, «банки всех размеров будут использовать данные и технологии, чтобы помочь клиентам принимать правильные финансовые решения — научить клиентов делать сбережения, достигать конкретных финансовых целей, повысить уровень финансовой грамотности, правильно рассчитывать бюджет и расходы и т.д. А это означает, что многие банки предпочтут партнерство с технологическими компаниями для организации собственных внутренних техотделов».

«Финансовые учреждения сосредоточатся на более активном взаимодействии с клиентами и сотрудниками с помощью эффективных инструментов и аналитики, способных облегчить их жизнь (и работу) Дженни Палоксик, директор, Solutions Marketing, Verint. »

4. Опти-канальное предоставление услуг

Цифровые технологии развиваются чрезвычайно быстро, …и клиенты моментально адаптируются к подобным изменениям. За последние несколько лет количество мобильных пользователей в индустрии банкинга выросло в 2-3 раза. Результатом стал огромный рост клиентской базы данных, источниками которых являются различные каналы и устройства.

Эти потребители требуют, чтобы финансовые услуги были максимально удобны и доступны на любом устройстве, как, например, любая транзакция на Amazon или другом нефинансовом ресурсе. И речь идет не только об улучшении качества обслуживания клиентов, а и о возможности продаж через любой канал, который выберет пользователь.

В отличие от мультиканального (предоставление услуги через множественные платформы) или всеканального (предоставление услуги через все каналы), опти-канальный опыт предоставляет решения, используя наилучший (оптимальный) канал в зависимости от потребностей и выбора клиентов. Другими словами, вместо того, чтобы предлагать все каналы для решения конкретного вопроса, большие данные дадут возможность организациям направить потребителя к каналу, который предоставит им лучший персонализированный опыт.

«Опти-канальное предоставление услуг может изменить наше сегодняшнее представление о каналах и продуктах» Бретт Кинг, автор бестселлеров и генеральный директор Moven .

5. Развитие цифровых платежей

Результаты опроса 2020 North America Consumer Digital Payments показали, что, не смотря на то, что количество потребителей Северной Америки, которые знают о возможности использования своих мобильных устройств для проведения платежей за последний год, увеличилось почти на 10% и теперь составляет 52%, реальный уровень использования мобильного телефона как средства проведения платежей остается неизменным. Процент потребителей, которые использовали свои мобильные телефоны для совершения минимум одного платежа в неделю, вырос всего лишь на 1%, с 17% в 2020 году до 18% в 2020 году.

«Хотя потребители осведомлены о возможности проводить платежи, используя телефоны, они все равно продолжают придерживаться существующих методов оплаты, таких как кредитные карты и наличные. А поскольку современные сканеры кредитных карт внедряются в розничной торговле неспешно, уровень потребления остался неизменным в прошлом году»Роберт Флинн, управляющий директор Accenture Payment Services в Северной Америке .

Компания Accenture пришла к трем выводам насчет того, какие типы цифровых платежей нравятся потребителям.

По словам Бредли Лаймера, главы отдела инноваций в Santander Bank, проблемой отчасти может стать определенная неразбериха. «Кажется, все создают кошельки, приложения лояльности и дополнительные виды обслуживания, основываясь на платежных данных. А это создает для потребителей и продавцов абсолютную путаницу». О подобных вещах говорит и Алекс Джименез, Digital Banking and Payments Strategist: «Мобильные платежи будут становиться все более популярными, но пока не станут переворотом в платежной индустрии — мы еще далеки от переломного момента в мобильных платежах».

Растущие ожидания потребителей, приток конкурентов финансово-технических компаний и сокращение маржи заставят банки пересмотреть их текущие бизнес модели и источники прибыли. Хотя инновация является проверенным способом дифференциации и противостояния конкуренции, краткосрочный фокус банковской индустрии, «бункерный» подход к операциям и не предрасположенная к риску культура препятствуют потенциальным существенным улучшениям.

Стартапы воплощают ключевые принципы инноваций, становясь источником коммерческого успеха. Они несут в себе потребность принимать риски и возможность провала, и в то же время потенциал успеха. Они достаточно гибкие и могут моментально подстроиться под потребности рынка. Будучи обычно маленькими, они имеют большие цели. Но как раз их размер и может стать основной проблемой.

Вопрос в том, могут ли банки скопировать то лучшее, что несут в себе финансово-технические стартапы, и в то же время использовать свой масштаб базы данных, чтобы отвечать изменениям рынка? Или же большинству организаций данной индустрии придется стать компаниями, которые быстро копируют новшества других фирм, либо же сделаться отстающими…. со всеми вытекающими рисками?

По словам Джейма Хейока, управляющего директора Adaptive Lab и со-автора книги «Bye, Bye Banks»: «О важности инноваций говорят все и всюду, банки щедро инвестируют в различные новшества, но пользователь пока еще не видит результатов. Проблема заключается в получении клиентских данных, используя старые технологии банков, нежелании быть экспериментаторами, чтобы не навредить имиджу компании, растущих расходах на исследование и развитие и лежащей в основе всея всего консервативной культуры банков».

Мария Хосе Хорда Гарсия, BBVA, считает, что волна спадает: «Я считаю, что после этого года тактических, а в некоторых случаях и неконтролируемых инвестиций в игру под названием «инновация» (инвестиции в финансово-технические фирмы, основание совета по инновациям, структур и инструментов генерации идей, а в некоторых случаях партнерств и приобретений), 2020 станет годом, когда банки будут получать возврат от своих инвестиций».

7. Исследование передовых технологий

Несомненно, технологии способны изменить работу банков. Сначала онлайн банкинг, потом применение мобильных и носимых устройств — цифровые технологии развиваются с такой скоростью, что большинство банков просто не успевают за ними. Мы не забыли спросить об этом наших экспертов, и вот какими были их аргументированные прогнозы на 2020 год.

Вокруг вероятности внедрения данных технологий уже в этом году возникали определенные споры среди респондентов, но все они утверждают, что развитие следующих технологий — это лишь вопрос времени.

Согласно результатам обзора, сделанного Саймоном Тейлором из Barclays, технология блокчейн несет в себе как новые возможности, так и определенные преграды. «До того как блокчейн станет мейнстримом, ему понадобится немало поднатореть в плане безопасности и контроля, но его развитие столь важно, что это всего лишь дело времени», — говорит Тейлор. — «Технологии, связанные с биткоин, способны изменить множество различных процессов, поэтому компаниям следует обсуждать подобные разработки на уровне правления, чтобы выяснить, каким образом данная технология может быть им полезна и стоит ли инвестировать в нее».

9. Роботы и искусственный интеллект

Основные возможности, которые предоставляют роботы и инструменты ИИ в индустрии банкинга на данный момент, — это расширение возможностей неординарного решения проблем и повышение продуктивности сотрудников, а также значительное улучшение бизнес результатов, утверждают эксперты компании Cognizant в отчете об использовании данной цифровой технологии.

Их исследование показывает, что с помощью этих технологий у человека есть потенциал достичь нового уровня эффективности в выполнении таких процессов, как сокращение операционных расходов, быстродействие, точность и производительность.

Основное влияние ИИ и автоматизации процессов на банковскую индустрию — это возможность сокращения расходов. По итогам исследования компании Cognizant, 26% респондентов ответили, что благодаря автоматизации им за один год удалось сократить на 15%+ расходы фронт-офиса и затраты, связанные с обслуживанием клиентов. Еще 55% опрошенных ожидают подобного сокращения затрат (15%+) в течение следующих 3-5 лет.

Правило «знай своего клиента», конфиденциальность и защита данных становятся все важнее, и мы постоянно видим новые подходы к управлению идентификацией клиентов как к ключевому элементу экономической активности, — открытие и закрытие счетов, платежи, основные услуги, иммиграционный/таможенный контроль и т.д. Поскольку разные страны (от Великобритании, Новой Зеландии до Италии и Нигерии), работают над созданием своих собственных национальных схем идентификации, у клиентов возникают такие сложные вопросы, как «Какой документ иметь при себе?», «Какой документ будет самым универсальным?» и «Какой процесс аутентификации является самым безопасным?».

Самая большая проблема, с которой сталкиваются все предложенные решения, — это общая приемлемость. В любых партнерских отношениях существуют две стороны, которые должны работать друг с другом по общепринятому стандарту или протоколу. Для идентификации одна сторона (обычно это заказчик) должен владеть действующей и правомерной формой требуемой информации, а потом предоставить ее другой стороне (поставщику), который должен принять и распознать ее как достаточную форму и тип верификации.

11. Появление нового рода банков

Пока старые банки используют свои устаревшие ключевые системы и процессы, их новые конкуренты вступают в игру, стараясь превзойти все ожидания мобильных клиентов. Подобно эре «свободного банкинга», которая началась в Соединенных Штатах в середине 1800х, в Штатах, Соединенном Королевстве и во всем мире существует определенная тенденция появления новых банковских организаций, которые будут способны удовлетворять потребности современного клиента.

Термин «банк-челленджер» широко используется для описания банковской организации, основанной с нуля, независимой от другой финансовой фирмы в вопросах бэк-офисного сопровождения. Они менее популярны в Америке, но становятся популярными в Великобритании, где благодаря упрощенным правовым нормам получение банковской лицензии стало более простым процессом.

Большинство банков-челленджеров фокусируются на неосвоенных рынках, продуктах или каналах, и, на самом деле, пока не составляют конкуренцию более крупным, состоявшимся банкам. Однако, согласно данным отчета, составленного KPMG, банки-челленджеры выполняют две важные экономические функции. «Во-первых, они заполняют пробелы, которые образовались после пост-финансового кризиса. Но, что более важно, они представляют на рынке инновационные решения».

12. Поиск новых талантов

Основным барьером, с которым сталкиваются банки в своем желании модернизировать технологии, — это потребность в квалифицированных специалистах. Поскольку банковские учреждения соревнуются со всеми индустриями в поиске специалистов с подобным типом навыков, банк — не самое желаемое место работы, особенно для поколения нулевых.

Чтобы быть «цифровым», необходимо переосмыслить все аспекты того, как мы управляем банковским делом в глазах наших сотрудников и в глазах онлайн потребителя. Изменение внутренних процессов, переход к контекстуальному привлечению клиентов и работа в реальном времени — это новые концепции для большинства финансовых учреждений. Еще одним важным внутренним изменением станет широкое использование данных и аналитики для инициации и поддержания процессов принятия решений, разработки продуктов и их дистрибуции.

Приоритетом в 2020 году станет привлечение и удержание технических специалистов, которые способны поддержать эти внутренние структурные изменения. Согласно Accenture: «61% цифровых организаций испытывают нехватку технических специалистов в процессе цифровой трансформации и взволнованы тем, как они смогут привлечь и удержать такого рода специалистов».

13. Соответствие новым законодательным нормам и изменениям ставки

Огромное влияние на бизнес будут иметь новые европейские требования к банкам предоставлять рынку открытые API. Это можно рассматривать как угрозу, так и как возможность, но многие банки еще не отреагировали на данное изменение. Поскольку устаревшие технологии не успевают за общим развитием, воспользоваться такой возможностью удастся не всем. Пока нет подобных норм в Соединенных Штатах, а требования к банкам-челленджерам не настолько строгие, важно идти в ногу со всеми будущими изменениями.

3.2 Анализ банковских инноваций в ОАО «ВТБ24»

Основным приоритетом работы ВТБ24 является высокое качество обслуживания клиентов и предоставление лучших услуг и продуктов на рынке, поэтому ключевым звеном стратегии банка является реализация клиентоориентированного подхода к обслуживанию физических лиц и субъектов малого бизнеса. Ключевые направления развития банка:

1. развитие сети отделений и устройств самообслуживания;

2. существенный рост количества клиентов;

3. достижение лидерства по качеству обслуживания и функции основного розничного банка для клиентов;

4. внедрение новой технологической платформы и обеспечение надежности работы ключевых систем банка на уровне лучших мировых практик.

В 2020 году ВТБ24 продолжит развитие в рамках утвержденной «Стратегии развития розничного бизнеса Группы ВТБ в РФ на 2020—2020 гг.», согласно которой ключевыми направлениями деятельности банка являются:

1. улучшение качества обслуживания клиентов;

2. повышение лояльности и удержание действующих клиентов банка;

3. внедрение инновационных продуктов и услуг и улучшение условий существующих;

4. продолжение региональной экспансии, открытие новых объектов сети;

5. увеличение доли рынка по кредитованию населения и привлечению средств;

6. развитие сети устройств самообслуживания;

7. управление затратами;

8. управление рисками и проблемной задолженностью;

9. дальнейшее становление процессов управления глобальной бизнес-линией «Розница» в рамках системы управления Группы ВТБ;

10. поддержка развития дочернего ОАО «Лето Банк».

Ядром розничного бизнеса Группы ВТБ является ВТБ24, на базе которого осуществляется унификация розничного бизнеса и максимальное использование инфраструктуры обслуживания клиентов. В рамках перехода к управлению по глобальным бизнес-линиям ВТБ24 концентрирует функции управления розничными блоками дочерних банков и выступает центром дальнейшего развития сегмента.

Подобные документы

Понятие финансовых инноваций как самостоятельной экономической категории, цель и предпосылки их возникновения, влияние на экономику страны. Особенности рынка финансовых инноваций. Организационные формы финансирования инновационной деятельности в России.

контрольная работа [93,0 K], добавлен 09.12.2020

Сущность и роль инноваций в финансовой сфере. Финансовый рынок как среда реализации инноваций, факторы и условия формирования инноваций на финансовых рынках. Сфера применения и основы проблемы использования кредитных активов в Российской Федерации.

дипломная работа [1,1 M], добавлен 22.07.2020

Классификация и характеристика внебюджетных фондов финансирования инноваций. Характеристика предприятия «ФотоАРТ». Внедрение инновации в организацию. Миссия и цели инновационного проекта; затраты и показатели внедрения. Страхование риска предприятия.

курсовая работа [188,2 K], добавлен 02.03.2020

Понятие, значение и классификация инноваций. Сущность инновационного процесса и его функции. Фазы жизненного цикла инноваций (этапы инновационного процесса). Анализ финансово-хозяйственной деятельности предприятия и ассортимента выпускаемой продукции.

курсовая работа [142,3 K], добавлен 12.01.2020

Государственная политика стимулирования инноваций и инновационной деятельности. Особенности государственной политики стимулирования инноваций в алюминиевой металлургии в РФ. Варианты альтернативной программы стимулирования инновационного развития отрасли.

реферат [56,7 K], добавлен 17.06.2020

Предпосылки и этапы развития венчурного капитала на современном этапе, механизм действия сделок в условиях рыночной экономики. Освоение инноваций при использовании данного капитала. Направления использования интеллектуальной собственности на инновации.

курсовая работа [38,2 K], добавлен 21.02.2020

Финансовые рынки и финансовые институты, их роль в экономике страны. Типы финансовых систем и национальные модели финансовых рынков государства, современные тенденции развития за рубежом. Базовые модели рынка ценных бумаг, показатели капитализации.

лекция [63,2 K], добавлен 28.09.2020

Содержание, формы, принципы диагностики финансового состояния фирмы. Внутренняя диагностика. Иследования технологического комплекса. Рекомендации по поводу внедрения инноваций. Экономическая выгода применения инноваций. Цели анализа финансового состояния.

дипломная работа [1,4 M], добавлен 13.01.2020

Инновационная деятельность как объект финансирования. Основные источники, принципы, алгоритм финансирования инноваций. Показатели эффективности финансирования инновационной деятельности. Анализ и пути совершенствования финансирования инноваций в Беларуси.

курсовая работа [228,9 K], добавлен 04.05.2020

Исследование теоретико-правовых основ финансовых санкций, их сущности, основных видов, функций и роли в экономике. Изучение порядка применения финансовых и бюджетных санкций. Финансовые санкции в сфере уплаты налогов и других обязательных платежей в РФ.

курсовая работа [102,0 K], добавлен 16.05.2020

Работы в архивах красиво оформлены согласно требованиям ВУЗов и содержат рисунки, диаграммы, формулы и т.д.
PPT, PPTX и PDF-файлы представлены только в архивах.
Рекомендуем скачать работу.

Откройте счет и получите бонусы:
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
О бинарных опционах для новичков и чайников
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: